Что такое совместная ипотека?

Что такое совместная ипотека?
March 21 12:52 2018

Последнее время очень многие заемщики хотят получать ипотечный кредит для совместной выплаты, то есть выданный займ будет оплачиваться двумя людьми (особенно актуально для молодых семей).  Банковские учреждения кстати более положительно реагируют на заявки с участием нескольких занимателей. Но что представляет собой еще один заемщик ипотеки и какие  примечательные черты у такой формы кредитования? Давайте разбираться в этих вопросах.

Говоря об ипотеке давай сначала разберемся, что из себя представляет ипотечный кредит. Ипотечный кредитом являются денежные средства ,выдаваемые банком заемщику с целью покупки жилья, земельного участка, или иной недвижимости. В основном ипотечный кредит оформляется на покупку дома, квартиры или земельного участка. Так же есть возможность  получения кредита на иные цели. Но мы будем рассматривать случаи покупки именно жилья, так как в таких ипотечных кредитах помощь созаёмщика неоценима.

Солидарный должник – так обычно отзываются о созаёмщике. Созаемщиком является лицо, которое несет вместе с вами равную ответственность за выплату долга заемных средств. По своей сути, созаемщик является вторым должником, с не меньшей долей ответственности, чем вы. Кредитная организация имеет право требовать погашения ипотеки как от вас, заемщика, так и от всех остальных ваших созаемщиков. В некоторых случаях заемщик, для оформления жилищного кредита может привлечь не одного, а сразу несколько второстепенных получателей займа. Допустимое количество солидарных должников, которых вы можете привлечь себе в помощь, всегда указано в условиях людой ипотечной программы. Как правило большинство банков выдают средства на покупку жилья при наличии не более 2-3 вторых заемщиков.

Зачем нужен еще один получатель займа? Наличие созаемщика всегда повышает ваши шансы на получение ипотеки. Это связано с тем, что кредитные организации при принятии своего решения по вашему кредиту учитывают доход не только главного, но и вашего созаёмщика. Следовательно, если доход того, кто подает заявку, не соответствует полностью условиям выбранной им ипотечной программы, то он может привлечь созаемщика для повышения шансов одобрения кредита. Для банков два или три должника – это не такой высокий риск возникновения проблем из-за образования ипотечной задолженности, как если бы выдавать займ только вам. Ведь каждый созаемщик будет в равной степени отвечает перед кредитором за правильную, а значит, своевременную выплату общего кредита. И если вы вдруг перестанет погашать кредит, то возвращать заемные средства продолжит созаемщик. Общий размер ежемесячного дохода ваших солидарных должников влияет и на ипотечный лимит, то бишь максимальную сумму целевых средств. При расчете оптимального лимита кредитные организации, как правило, учитывают платежеспособность каждого получателя жилищного займа. Поэтому оформление кредитного продукта с созаемщиками позволяет увеличить сумму заемных средств, предоставляемых на покупку недвижимости. Чем больше второстепенных должников привлечет главный получатель ипотеки, тем выше будет кредитный лимит. Но стоит отметить, что порядок учета ежемесячной прибыли созаемщиков в каждой кредитной организации разный. К примеру, некоторые банки учитывают только 50% дохода каждого второго заемщика.

Кто может стать созаемщиком по ипотеке. В качестве второго получателя целевого продукта обычно выступают родственники заявителя. Но стать солидарным должником может любое лицо, которое соответствует условиям определенной ипотечной программы. К созаемщикам банки предъявляют те же требования, что и к главным получателям жилищного кредита. В этот список обычно входит:

гражданство РФ;

возраст: на дату выдачи средств – от 23 лет, а на момент их полной выплаты – не более 60 лет;

прописка в регионе, где оформляется ипотечная сделка;

хорошая история кредитования;

официальное трудоустройство;

отсутствие любых невыплаченных кредитных долгов;

Что касается обязательных документов, то каждый второстепенный заемщик предоставляет стандартный пакет. Он, как правило, состоит из следующего:

паспорт РФ;

копия трудового договора;

справка о доходах;

копия трудовой книжки;

документы из дополнительного перечня, например, ИНН.

По закону нашей страны супруг/супруга получателя ипотечного займа автоматически становится вторым должником. Следовательно, если заявитель состоит в браке, то ему совсем не обязательно искать созаемщика, поскольку банк и так выдаст кредит на двоих. Имущество, которое приобретается в браке, считается общей собственностью мужа и жены. Поэтому жилье, купленное на заемные средства, это совместно нажитое имущество, а значит, погашать ипотечный долг должны оба супруга.

Важно знать, что соглашаясь стать созаемщиком по жилищному кредиту, многие не понимают всей степени ответственности, которую они берут на себя. Между тем погашение ипотеки – это процесс часто длительный и достаточно сложный. Нередко у главного должника возникают проблемы с выплатой долга, и банк требует погашения задолженности от созаемщиков. И второстепенный заемщик оказывается в трудной ситуации, ведь обычно возвратом средств занимается главный их получатель, а созаемщики не принимают финансового участия в выплате займа. Но игнорировать требования кредитной организации о погашении текущего долга они не могут, поскольку ответственность несут равную. Если созаемщик отказывается возвращать оставшуюся часть ипотеки, то банк вправе обратиться в суд для взыскания долга со всех должников.

У каждого второго получателя ипотеки есть не только обязанности, но и права. В частности, созаемщик становится собственником жилья, приобретенного на средства кредитной организации. Когда жилищный кредит оформляется вместе с супругом/супругой, то никаких проблем с разделом недвижимости, как правило, не возникает. Исключение составляет развод во время выплаты целевого займа. Но если ипотеку на двоих оформляет заемщик, не состоящий в браке, то после погашения соответствующего долга могут возникнуть определенные трудности. В частности, созаемщик может потребовать раздела предмета ипотеки, который был приобретен в кредит.

Советы созаемщикам:

Если главный должник прекращает выплачивать заемные средства и весь оставшийся долг погашает созаемщик, то он может потребовать возврата потраченных денег. Для этого следует до заключения договора ипотеки подписать соглашение о соответствующих обязательствах. В частности, возврат средств, потраченных на выплату жилищного кредита, можно осуществить за счет выделения доли в недвижимости;

Соглашаясь стать созаемщиком, следует помнить, что солидарному должнику очень проблематично получить какой-либо кредитный продукт. Ведь банки при рассмотрении заявки будут учитывать, что у соискателя есть обязательства по ипотечному кредиту. Поэтому следует отказаться от ответственности за чужой, по сути, денежный заем, если в будущем планируется оформление других кредитов;

Если целевой заем оформляет заемщик, состоящий в законном браке, но его супруг/супруга не хочет становится созаемщиком, то избавиться от бремени можно только в одном случае. Для отказа от получения совместной ипотеки необходимо подписать брачный договор, в котором указан соответствующий пункт;

Подводя черту всему вышесказанному хочется напомнить вам, что любой кредит – это большая степень ответственности. А ипотечный кредит, в свою очередь, будет вашей головной болью не один год, так как процентная ставка по кредиту будет довольно большой. Привлечение созаёмщика конечно облегчит вам жизнь, но и в случае чего подставит под удар ваше доверенное лицо в этом кредите, а как правило это близкие люди. Поэтому взвести все за и против, чтобы не испортить отношения с близким человеком.