Предназначение и функционал кредита в современной экономике

Предназначение и функционал кредита в современной экономике
March 22 16:54 2018

Предназначение и функционал кредита в современной экономике

Кредит – это четко определенные отношения между  кредитором  и заемщиком , выражающиеся в виде передача средств от одной стороны к другой стороне  во временное владение, при обязательстве последующего возврата первой стороне, в большем размере. В юриспруденции кредит представляет право распоряжения и право требования. Заемщик имеет право распоряжаться полученным займом по мере своих нужд а кредитор требует рационального подхода к трате ссуды и ее возврат в срок. Собственность на займ является источником этих двух прав.

Существование кредита обусловлено циклом оборота капитала в производственных процессах, где когда возникают свободные средства (источник кредита) в одном месте, то в другом неизбежно возникает потребность в этих средствах.

Представляю перечень источников кредита:

  • Средства, выдаваемые для восстановления основной суммы капитала, и увеличивающиеся  по ходу перенесения стоимости через амортизацию.
  • Та часть капитала, выраженная  в денежной форме по причине несовпадения периода продажи товаров и закупки сырья, ресурсов, материалов , а так же выплаты зарплаты.
  • Часть прибавочной стоимости назначенная на капитализацию, чье увеличение зависит от масштабов и уровня развития предприятий
  • Доходы и сбережения населения
  • Денежный оборот целевых фондов, валютных резервов, бюджетной системы.

Формы кредита

Кредитная система в современном мире это целая совокупность самых разных финансовых институтов и учреждений, работающих на кредитно рынке и реализующих мобилизацию и накопление денежных средств.

Основных форм  у кредита две – коммерческий кредит и банковский кредиты. Их отличия заключаются в составе участников кредитного соглашения, величиной процентной ставки, динамикой и сферой функционирования.

Коммерческий кредит – предоставляется от одной фирмы другой, часто в виде продажи товаров в рассрочку, и оформляется как вексельный документ. Объектом коммерческого кредита является товарный капитал, а цель – скорейшая реализация товара и соответственно получение прибыли.

Банковский кредит может быть выдан только соответствующими финансовыми учреждениями – банками, в виде ссуд.  Объектом является капитал денежный. В отличие от коммерческого кредита, банковский не ограничен ни сумами, ни сроком кредитования, что сильно влияет на масштабируемость проводимых сделок по кредиту.

Потребительский кредит это кредит выдаваемый на цели не нуждающиеся в подтверждении перед кредитором – например покупка мебели или бытовой техники.

Микро-кредит  – подвид потребительского кредита , выдаваемый микро – финансовыми организациями. Характерные черты – высокие проценты и короткий срок погашения, но при этом высокая скорость оформления и наибольшая лояльность перед заемщиком ( в плане одобрения заявки). Так же, часто МФО дают возможность получить деньги в займы онлайн, что довольно удобно.

Ипотека – длительные ссуды выдаваемые банком на приобретение недвижимости – квартиры, дома или земельного участка. Приобретаемая собственность вносится под залог .

Государственный кредит (заем)  – комплекс кредитных взаимоотношений между заемщиком ( физические и юридические лица, граждане конкретного государства) и кредитором, коим является само государство либо местные органы власти. Используется на практике для снижения бюджетного дефицита во многих странах мира, выделяющих на это дело до трети всех ссудных капиталов . Государственные гарантии по частным кредитам являются своего рода подтипом государственного займа.

Международный кредит – кредит, реализуемый на базовых принципах возвратности , платности и срочности, основной и главной особенностью такого вида кредитов являются участники – международные организации и предприятия, государства и крупные банки.

Сельскохозяйственные кредиты выдаются предприятиям и физическим лицам на длительный срок для вклада в развитие сельскохозяйственного производства, залогом обычно в большинстве случаев выступает недвижимость или оборудование (например сельскохозяйственная техника).

Одна из самых древних форм кредитных отношений – ростовщичество. Такой вид кредитования сохранился только лишь в ряде слаборазвитых стран. Такой кредит характеризуется грабительскими процентами и выдается частными лицами.

Виды и классификационные признаки кредитов

По срокам 

Существует три вида кредитов по заданным критериям – краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет). Многие кредитные учреждения считают нецелесообразным выдачу кредитов на средние сроки.  Это связано с такой особенностью работы ресурсной базы частных банков.

По количеству кредиторов

  • Кредит с одним кредитором
  • Консорциальные кредиты. Это кредиты поставляемые объединениями нескольких кредитных организаций (банков) .
  • Синдицированные кредиты – это кредиты выдающиеся банком при соблюдении обязательного условия, гарантирующего предоставление банку необходимых для займа денежных средств третьим лицом.

Кредиты такого типа позволяют банкам разграничивать кредитные риски, и обеспечить собственных клиентов необходимыми ресурсами в обьеме, превышающем возможности одного банка. Хотя все же подробный анализ и статистика говорят о том что наиболее распространенный мотив выдачи синдицированных кредитов это разделение кредитных рисков ( диверсификация).

Виды кредиты по валюте предоставления

Моновалютные кредиты – выдача осуществляется с использованием только одной валюты.

Мультивалютные кредиты – выдаются в нескольких различных валютах (например половина суммы в евро а половина в долларах).

Так же вид кредита зависит от вида занимателя.

  • Межбанковский кредит – кредит, как ясно из названия, выдаваемый другим банкам.
  • Потребительский кредит – нецелевой кредит, выдаваемый физическим лицам финансовым учреждением без требования подтвердить цель приобретения. Выдается в виде денежной ссуды для самых разных целей,  обычно проценты на него несколько выше чем при целевом варианте.
  • Хозяйственный кредит
  • Кредиты выдаваемые органам власти

Виды кредитов в зависимости от субъектов проводимой сделки

В первую очередь это частный кредит, которой так же подразделяется на уже знакомые нам банковский и коммерческий кредиты.

Коммерческий кредит выражается в отсрочке уплаты по приобретению какого – либо товара, услуг или выполнения работ, и т.д. Цель кредитора в этой ситуации – ускорить сбыт  своей продукции. Инструмент для достижения этой цели заключается в векселе, включающем в себя финансовые обязательства между заемщиком и кредитором.

Банковский кредит – кредит выдаваемый специализированными финансовыми учреждениями, имеющими соответствующую лицензию на осуществления подобной деятельности. Инструментом заключения кредитных отношений является кредитный договор (кредитное соглашение) , в котором фиксируются все условия кредитования, сроки, сумма и процентная ставка.

Государственный кредит – главный признак такого кредита – прямое задействие государства в лице местных органов исполнительной власти. Исполняя кредиторские функции государство выдает займы для развития конкретных отраслей промышленности или других секторов экономики в регионах, так как не всегда коммерческие банки в состоянии (либо по каким то причинам не могут быть к этому привлечены) выдать достаточно средств. Кстати и сами коммерческие банки иногда прибегают к государственному кредитованию, в основном при работе с рынком государственных ценных бумаг. Однако так или иначе, чаще всего при государственном кредите, само государство выступает в роли заемщика.

Международный кредит – одна из сторон представляет собой международную финансовую организацию или целое гос-во. Если вам интересна эта тема, то подробнее вы можете почитать о так называемых Лондонском и Парижском клубах. Первый объединяет банки а второй государства,  выступающие в роли международных кредиторов и заемщиков. Из организаций это в первую очередь МВФ (Международный Валютный Фонд) , Мировой Банк и Европейский банк реконструкции и развития.